Jak oszczędzać pieniądze, czyli o 5 krokach zarządzania finansami osobistymi

Krok 1 - wyznacz cel strategiczny

“Kto nie wie, dokąd chce dopłynąć, ten nie będzie miał pomyślnych wiatrów”. To powiedzenie dobrze obrazuje myślenie o naszych oszczędnościach. Pierwszą rzeczą, którą powinniśmy zrobić jeszcze przed rozpoczęciem skrupulatnej analizy naszych kosztów, powinno być jasne określenie celu, który będzie odpowiedzią na pytanie: „Jaki problem rozwiążę z pomocą badania budżetu domowego?”. Może to być utworzenie poduszki finansowej, dzięki której wzmocnimy poczucie bezpieczeństwa na wypadek utraty pracy, pozbycie się długów konsumenckich, które ograniczają nasze plany, czy wkład własny na mieszkanie. Odpowiedź na tak zadane pytanie określi nasz główny cel, a budżet domowy będzie tylko narzędziem do jego osiągnięcia. Jasno określony cel będzie naszą podstawową motywacją do konsekwentnego zarządzania i planowania wydatków.

Krok 2 - określ procent spadku kosztów

Jeżeli każdy lub prawie każdy miesiąc kończy się wyzerowaniem środków na Twoim koncie, a Ty za każdym razem zachodzisz w głowę, gdzie podziały się te wszystkie pieniądze, to znaczy, że między Twoimi wydatkami i przychodami stoi znak równości. Przed przystąpieniem do rzetelnej analizy swoich finansów określ, o ile procent (lub o jaką kwotę) chciałbyś zmniejszyć ponoszone wydatki. Wyznaczony i zapisany cel procentowy (lub kwotowy) w połączeniu z celem strategicznym zmotywuje Cię do pracy nad własnymi finansami.

Krok 3 - opanuj nieregularne wydatki

Cichymi zabójcami naszych budżetów domowych są nieregularne i nieprzewidziane wydatki. Naprawa i ubezpieczenie auta, wesele znajomych, roczne rozliczenie mediów czy niespodziewana naprawa sprzętu domowego. Spisz wszystkie nieregularne i nieprzewidziane wydatki z ostatnich 12 miesięcy. Do uzyskanej kwoty dodaj 10%. Sumę podziel przez 12. Wynik dzielenia to  kwota, która pomoże Ci wyeliminować zły nastrój spowodowany finansowymi niespodziankami. Odkładaj ją co miesiąc na oddzielny rachunek lub fundusz.

Krok 4 – wskaż czas i miejsce swoim oszczędnościom

Po analizie wydatków i (jak na razie) wirtualnej redukcji kosztów w swoim budżecie domowym otrzymałeś zakładaną kwotę oszczędności. Aby ją urzeczywistnić, możesz ustawić zlecenie stałe na pierwszy dzień po wpływie wynagrodzenia i zgodnie z zasadą “najpierw zapłać sobie” możesz przelać ją jeszcze przed opłaceniem rachunków na fundusz inwestycyjny lub konto oszczędnościowe. Pamiętaj, że to Ty zarządzasz pieniędzmi, a nie one Tobą.

Krok 5 - stosuj szerokie kadrowanie

Jednym z najczęstszych powodów utraty pieniędzy jest tzw. wąskie kadrowanie (odc. 8 Oszczędnościowego Espresso), czyli rozpatrywanie naszych finansów w podziale na mniejsze problemy. Ten błąd myślowy podyktowany jest głęboko zaszytym mechanizmem ucieczki od strat. Pamiętaj, że mało zauważalne oszczędności na poszczególnych zakupach sumują się do zauważalnych kwot. Kupując telewizor za 5 tys. zł, oszczędność 50 zł nie zrobi na nas większego wrażenia, jednak nie przejdziemy już tak obojętnie obok 25% przeceny butów z 200 zł na 150 zł. Punkty odniesienia mogą zniekształcać nasze postrzeganie tego samego nominału. Kadruj szeroko, aby oszczędzać swoje pieniądze.

Dążenie do stabilności finansowej przy ograniczonych dochodach to przede wszystkim zmiana nawyków i sposobu myślenia o naszych pieniądzach. W odróżnieniu od często impulsywnych i emocjonalnych decyzji konsumenckich, osiągnięcie wolności finansowej to długotrwały proces, którego efektem jest poprawa poczucia własnego bezpieczeństwa. Sposób podejmowania decyzji finansowych, wyznaczenie celu, planowanie wydatków z odpowiednim wyprzedzeniem czy patrzenie na własne finanse w holistyczny sposób to nawyki, które mogą otworzyć nam drogę do znaczącej poprawy naszego nastroju.

Łukasz Buczyński

Menedżer Regionu ds. Planów Emerytalno-Kapitałowych, TFI PZU SA